投保人未履行如實告知義務(wù)、合同訂立過程中的代簽字行為、保險代理人的銷售誤導(dǎo)和投保人的認(rèn)知誤區(qū)等原因是近年來人身保險合同糾紛數(shù)量連年攀升的原因。

隱瞞病情投保敗訴

蘇某被某醫(yī)院檢查出患有肝臟彌漫性病變。醫(yī)院確診后，蘇某作為投保人、被保險人向某保險公司分別投保了萬全人生重大疾病保險、等險種，身故受益人均為蘇某的兒子。投保時，保險公司向蘇某詢問其是否患有疾病，蘇某隱瞞了他剛剛被檢查出的疾病情況，沒有將真實患病情況向保險公司如實告知，保險公司簽發(fā)了3張保險單。 蘇某病故后，他的兒子以受益人身份向保險公司提出理賠申請。保險公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)蘇某在投保前患病的事實，作出不予理賠并不退還保費的決定。由此，蘇某的家人訴至法院，要求判令保險公司賠付保險金23萬元并退還已交納的保費6240元。

法院經(jīng)審理認(rèn)為，蘇某故意不履行如實告知義務(wù)，保險公司對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費的決定依法有據(jù)，判決駁回了原告的訴訟請求。

“我們在司法實踐中發(fā)現(xiàn)，投保人未履行如實告知義務(wù)的情況非常普遍，而這恰恰成為保險公司拒絕承擔(dān)保險責(zé)任進(jìn)而引起糾紛的主要原因，同時也是被保險人、受益人在訴訟中敗訴的最主要原因。”北京西城區(qū)法院負(fù)責(zé)審理此案的法官說，投保人在訂立保險合同時未履行如實告知義務(wù)主要有兩方面原因：一是保險公司在訂立保險合同時對投保人的指導(dǎo)不到位甚至存在誤導(dǎo)；二是部分投保人缺乏誠信意識，刻意隱瞞重要事實。

代簽字人身保險合同無效

張某以兒子為被保險人投保了3份壽險，由于父子兩人關(guān)系不是很好，張某暫時不希望兒子知道其財產(chǎn)狀態(tài)，于是沒有告訴兒子為其投保的事。但是，因為保險必須由被保險人本人簽字，在保險公司業(yè)務(wù)員的默許之下，張某代替其兒子在被保險人處簽了張某的名字，保險公司簽發(fā)了保險單。之后，張某發(fā)現(xiàn)該保險需要長期支付數(shù)額較大的保費，其財力不足以支撐，于是訴至法院要求確認(rèn)保險合同無效，判令保險公司退還保費并支付利息。法院在審理此案時，找到張某的兒子了解情況,其子才知道張某投保一事，并明確表示不同意張某為其投保，他本人也沒有在投保單上簽字。

鑒于張某代簽字且被保險人不同意張某為其投保的事實，法院依法認(rèn)定3份保險合同無效。

北京西城區(qū)法院的法官說，因代簽字行為引發(fā)的人身保險合同糾紛的比例要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他各類合同糾紛。“代簽字行為涉及到保險合同的成立、效力、主要義務(wù)的履行等諸多爭議焦點問題，而保險業(yè)務(wù)員或者代理人的利益驅(qū)動成為代簽字現(xiàn)象產(chǎn)生的根本原因。”

輕信“保險當(dāng)存款”引糾紛

陳先生和老伴都是退休人員,多年來省吃儉用積攢下來一些錢。一次在銀行存錢時，陳先生遇到了某保險公司的業(yè)務(wù)員。這名業(yè)務(wù)員極力勸說陳先生購買某款萬能型投資理財保險，并介紹說這種保險和存款一樣，可以隨時提取保險金，比存款收益高，又能收獲一份保障。聽了業(yè)務(wù)員的介紹，陳先生購買了該款終身壽險，并先后交納了7萬元保費。依據(jù)合同約定，陳先生所交的7萬元保費均被保險公司扣除了初始費用。投保半年后，陳先生向保險公司申請?zhí)崛?萬元現(xiàn)金。一個月后，陳先生又將另外4萬元現(xiàn)金打入了保險賬戶，卻發(fā)現(xiàn)又一次被扣除了3200元的初始費用。對此十分不解的陳先生找到業(yè)務(wù)員詢問，業(yè)務(wù)員解釋稱這4萬元被認(rèn)定為陳先生追加的保費，因此需要扣除初始費用。陳先生訴至法院要求判令保險公司退回收取的初始費用3200元及其利息。法院調(diào)查發(fā)現(xiàn)，陳先生在投保時簽署了投保書和《人身保險投保提示》，同時陳先生在提取以及歸還4萬元保費時均簽署了委托書和保險合同變更書，上述書面證據(jù)內(nèi)容表明了保險公司對保險條款進(jìn)行了明確說明。法院最終依據(jù)書面證據(jù)判決駁回了陳先生的訴訟請求。

“保險代理人的銷售誤導(dǎo)和投保人對于保險產(chǎn)品的錯誤認(rèn)知也是引發(fā)人身保險合同糾紛的一大原因，尤其體現(xiàn)在投資理財類保險糾紛中。”北京西城區(qū)法院的法官說，“這種銷售誤導(dǎo)導(dǎo)致投保人的收益預(yù)期被人為提高，投保人一旦發(fā)現(xiàn)與自己的理解不一致、保障或者收益達(dá)不到預(yù)期或者無力繼續(xù)支付保費等情形，往往選擇解除合同，但退保產(chǎn)生的損失往往導(dǎo)致投保人不滿,進(jìn)而引發(fā)訴訟。”

人身保險合同中存在很多專業(yè)性很強(qiáng)的概念、術(shù)語和條款,這些概念、術(shù)語和條款對于一般的消費者來說，理解相對困難，極容易引起歧義和誤解。另外，部分保險條款在對涉及重大權(quán)利義務(wù)的關(guān)鍵問題上過于簡略，往往只注明詳見某些手冊等等，而投保人并不能得到這類資料，保險公司援引這類資料進(jìn)行解釋往往不能得到保險相對人的認(rèn)同，導(dǎo)致糾紛產(chǎn)生。同時，根據(jù)調(diào)研，北京西城區(qū)法院的法官發(fā)現(xiàn)，目前為了在市場競爭中獲得更多的市場份額，各壽險公司不斷追求保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，但是個別保險產(chǎn)品的設(shè)計對道德風(fēng)險和投保人的逆向選擇考慮不足，產(chǎn)品設(shè)計存在缺陷，導(dǎo)致了后期糾紛的集中出現(xiàn)，訴訟中保險公司往往處于不利地位。