張瑞環(huán)

　　不可抗辯條款已被公認(rèn)為保險(xiǎn)法的一項(xiàng)基本原則。雖然我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條第3款對(duì)其做了相應(yīng)規(guī)定：針對(duì)投保人故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的行為，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。但是，“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”（第3款）。但其仍顯粗糙，需要進(jìn)一步充實(shí)完善，并要與我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際需要相吻合。因?yàn)椋S著我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的不斷發(fā)展，尤其是壽險(xiǎn)業(yè)規(guī)模的日益擴(kuò)展，平衡與協(xié)調(diào)投保人與保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系對(duì)減少糾紛有至關(guān)重要的作用，則不可抗辯條款的適用價(jià)值更為突出。

　　理由是，不可抗辯條款對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范以及平衡各方之間的利益關(guān)系有明顯的作用，它在一定程度上緩解了“理賠難”的狀況，可以形成對(duì)保險(xiǎn)公司的約束作用，使保險(xiǎn)公司不得以告知不實(shí)等理由隨意解除保險(xiǎn)合同，能夠防止保險(xiǎn)人濫用合同解除權(quán)，從而保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)合同的期待利益以及增加信賴?yán)妫陀^上也可以提高消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度。