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預(yù)計到2027年65%的購車者對智能車感興趣。這是一位官員的預(yù)測。無人車要崛起，對于保險是福是禍？6月20日，國家信息中心副主任徐長明在2018全球智能汽車前沿峰會上說，保險公司的介入是無人駕駛發(fā)展的關(guān)鍵，而就在一個多月前，股神巴菲特則稱，無人駕駛顛覆產(chǎn)業(yè)格局，保險公司將成輸家！保險，是該支持無人車，還是反對無人車呢？
徐長明：保險公司介入是關(guān)鍵
6月20-21日，由中國電動汽車百人會主辦的2018全球智能汽車前沿峰會在深圳舉辦。活動現(xiàn)場，國家信息中心副主任徐長明就“我國智能汽車發(fā)展趨勢的判斷”主題進行了分享。
在徐長明看來，智能汽車就等于自動駕駛和人機交互的疊加，中國將來智能汽車發(fā)展的潛力巨大。從供給側(cè)角度來看，在中國因素推動下，全球汽車電動化步伐加快，后續(xù)市場規(guī)模擴張將更加迅速，從而與高級別（L4/L5）自動駕駛形成良性互動。
他指出，保險公司的介入是無人駕駛發(fā)展的關(guān)鍵，否則，事故難以找到有效的解決方案。“現(xiàn)在，廠家、無人駕駛技術(shù)提供商都希望第三方承擔責任，包給第三方承擔路測任務(wù)。”
徐長明認為，從需求側(cè)來看，我國國情導致智能汽車有較大的需求潛力。
他進一步解釋說，之所以說智能汽車的潛力較大，主要有三方面原因。首先，根據(jù)測算，中國汽車保有量有可能超過6億輛；其次，人口密度高，無人駕駛大車隊的適宜場景就是人口高密度區(qū)；再次，共享勢頭強勁，未來將與高級別自動駕駛汽車形成有益互動。
在徐長明眼中，在政策層面上，政府在智能汽車發(fā)展方面可以發(fā)揮較大作用。
“我國自動駕駛汽車特別是L4/5級別的挑戰(zhàn)是混合交通，主要包括自動駕駛車與傳統(tǒng)車的混合和自動駕駛車與非機動車的混合。”徐長明如此表示。
徐長明表示：“未來汽車使用將更加年輕化，預(yù)計到2027年100位買車人里面，90后加00后占比達到49%，對智能汽車感興趣的人占65%。當然，智能汽車來臨的時候，必須有通訊、大數(shù)據(jù)、云平臺、高精地圖、智能交通等等，這些是政府可以大有作為的地方。”
就在一個多月前，也就是5月初，2018年巴菲特股東大會在奧馬哈舉行，巴菲特在伯克希爾-哈撒韋公司的年度股東大會中表示，無人車將給伯克希爾-哈撒韋的保險和鐵路業(yè)務(wù)構(gòu)成了真正的威脅。“對伯靈頓北方圣太菲鐵路運輸公而言，無人卡車帶來的威脅遠遠多于機遇，”他說。“如果無人車變得普及，那僅僅是因為它們更安全。這意味著汽車相關(guān)損失的總體經(jīng)濟成本將會下降，這將會降低汽車保險公司GEICO的保費收入。”
當時，還有外媒報道，股神巴菲特表示，自動駕駛汽車將帶來一次市場格局的顛覆，目前很難判斷哪些公司將成為大贏家或輸家，而保險公司可能面臨“傷害”，消費者則將成為一個贏家。
據(jù)美國財經(jīng)新聞網(wǎng)站CNBC報道，巴菲特在參加CNBC一個節(jié)目時談到了自動駕駛汽車的發(fā)展。
巴菲特表示，自動駕駛技術(shù)將讓汽車更加智能，汽車將會成為一個技術(shù)更加復(fù)雜的設(shè)備，未來在發(fā)生車禍時，每一次車禍的財產(chǎn)損失將會增加（因為車輛技術(shù)更高），但是自動駕駛汽車將會導致車禍數(shù)量下降，乘車出行將變得更加安全。汽車變得更加安全，將會給傳統(tǒng)的汽車保險公司造成負面影響。
自動駕駛汽車目前尚未大規(guī)模普及，但是包括特斯拉公司已經(jīng)在發(fā)售的車輛中整合了自動駕駛技術(shù)，被稱為“輔助駕駛”或“半自動駕駛功能”。據(jù)業(yè)內(nèi)人士稱，面向這些智能化、自動化程度提升的汽車，美國的一些保險公司已經(jīng)降低了保費費率，這自然也將影響到保險公司長遠的收入。
說起科技發(fā)展對保險業(yè)的沖擊，最直接的莫過于無人駕駛之于車險。未來的某一天，當馬路上遍布無人駕駛汽車，傳統(tǒng)車險還有人買嗎？什么樣的產(chǎn)品能適應(yīng)變化，從容應(yīng)對“后車險時代”？業(yè)內(nèi)專家認為，無人駕駛社會不可能在一夜間達成，未來相當長時間內(nèi)，多層級車共存及其衍生問題亟需關(guān)注。因此，保險可以施展能力的舞臺依然很大。
無人駕駛技術(shù)自誕生以來，便受到社會高度關(guān)注。但是，若無人駕駛系統(tǒng)代替駕駛員，交通安全風險怎么防范，又該由哪類保險來保障？
復(fù)旦大學中國保險科技實驗室主任許閑對《上海金融報》記者表示，無人駕駛對財險業(yè)的影響主要表現(xiàn)在兩方面：一是沖擊目前保險業(yè)務(wù)，如造成理賠支出增加，但因車輛安全性能提高，出險概率會降低，因此這方面的沖擊不會很明顯。二是無人駕駛汽車上市后，可能使現(xiàn)有機動車保險份額下降。“無人駕駛汽車問世，或促使人們重新考慮持有車輛成本，再加上共享經(jīng)濟的沖擊，車輛購買量或會下降。”許閑指出，這種情況下，未來車主購買的傳統(tǒng)機動車責任保險份額會相對減少，而汽車生產(chǎn)廠商會轉(zhuǎn)而承擔更多責任。
在5月27日復(fù)旦大學舉行的“當保險遇上人工智能——人類社會新未來”論壇上，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司原副總裁王和表示，無人駕駛屬于“智能駕駛”的一個概念，“智能駕駛技術(shù)大量應(yīng)用，將對中國財產(chǎn)保險業(yè)產(chǎn)生巨大影響，會帶來整個汽車產(chǎn)業(yè)巨變，如供應(yīng)商的變化、財產(chǎn)責任的變化等。即使是無人駕駛時代，傳統(tǒng)財產(chǎn)風險依然存在。”
臺灣實踐大學管理學院院長范姜肱表示，無人駕駛導致傳統(tǒng)車險需求下降，責任險的地位將上升；無人駕駛汽車造價較昂貴，修理成本上升，且事故發(fā)生幾率由于人工智能的運用而下降，會導致車險保費縮減，但這是暫時性的，因為科技成本也會逐年下降。“保險公司業(yè)務(wù)板塊中，將傳統(tǒng)車險向責任險轉(zhuǎn)變所產(chǎn)生的壓力沒有想象中大，因為可以發(fā)展與無人駕駛汽車相關(guān)的保險。”
“作為一種多技術(shù)的集成，智能駕駛及隨之產(chǎn)生的交叉責任帶來的風險管理復(fù)雜性，成為全新的挑戰(zhàn)。”王和認為，無人駕駛時代到來，保險業(yè)需高度重視車險責任認定問題。
“由于無人駕駛汽車的導入，整個保險行業(yè)的危險發(fā)生幾率與類型發(fā)生變化，保險業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營會被徹底顛覆；未來將進入較冗長的責任界定階段。”范姜肱指出。
許閑表示，短期內(nèi)，責任險并不會完全取代傳統(tǒng)車險，即未來很長一段時間，傳統(tǒng)車險還是有相當?shù)氖袌龇蓊~。但隨著無人駕駛技術(shù)持續(xù)升級，傳統(tǒng)車險業(yè)務(wù)會逐漸受到?jīng)_擊，最終被替代。
既然趨勢已經(jīng)顯現(xiàn)，險企的轉(zhuǎn)型就無可避免。那么，險企能否適應(yīng)復(fù)雜的責任界定工作？許閑表示，從目前條件來看，保險公司界定車險責任的確面臨一定挑戰(zhàn)，除了險企自身的原因，還與無人駕駛汽車現(xiàn)有5個不同發(fā)展階段密切相關(guān)，分別為：完全無智能化、具有特殊功能的智能化、具有多項功能的智能化、有限制條件下的無人駕駛、全工況（設(shè)備在和其動作有直接關(guān)系的條件下的工作狀態(tài)）下的無人駕駛，尤其在第二、三發(fā)展階段，智能駕駛?cè)杂旭{駛員人工操作部分，所以責任界定的難度比較大。
王和也指出，“世界是復(fù)雜的，很多問題沒有想象中簡單，無人駕駛不能概括所有未來；應(yīng)對無人駕駛需有更全面、更系統(tǒng)、更客觀的思考。”
面對無人駕駛時代，保險業(yè)該如何調(diào)整，在新時代為人們提供完善的安全保障？
“無人駕駛汽車可能會促進汽車業(yè)進入共享時代，共享汽車需因地制宜，產(chǎn)品需要多樣化。”范姜肱指出。
“未來無人駕駛汽車保險的產(chǎn)品形態(tài)，目前還不是很清晰，但包括產(chǎn)品責任的界定、購買主體、購買保險的覆蓋范圍等方面都會有很大變化。”許閑對《上海金融報》記者表示，具體產(chǎn)品形態(tài)會與智能駕駛技術(shù)發(fā)展和保險業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)對相聯(lián)系。
另外，無人駕駛時代，產(chǎn)品發(fā)展與資料獲取將不再被保險公司一手壟斷，業(yè)內(nèi)人士指出，這需要對無人駕駛汽車系統(tǒng)的供應(yīng)商在資料收集和使用方面多加關(guān)注。而且，將來是科技引導保險，并購汽車制造商或是險企應(yīng)對無人駕駛汽車進入市場的解決方案之一。
那么，險企是否可以通過并購汽車制造商，“一勞永逸”地解決其對傳統(tǒng)車險業(yè)務(wù)帶來的變數(shù)問題？在許閑看來，“兼并”論的確代表現(xiàn)在業(yè)內(nèi)的一部分觀點，但并不全面。“險企與汽車制造商各自經(jīng)營的主體和專長有很明顯的區(qū)分，所以險企能不能并購汽車制造商，汽車制造商愿不愿意被險企兼并，以及二者并購后是否能真正解決無人駕駛保險的種種不確定性，這些問題都值得進一步商榷。”
除此之外，網(wǎng)絡(luò)安全是無人駕駛時代保險公司必須重視的新問題。利莫瑞克大學教授Finbarr Murphy表示，包括勒索軟件在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)攻擊在過去幾年爆發(fā)式增長，是保險公司面臨的巨大挑戰(zhàn)。“網(wǎng)絡(luò)責任是大問題，尤其在無人駕駛汽車領(lǐng)域。而目前保險公司的討論和溝通還不夠。”